“开了3年超市，想扩大规模却缺20万，用营业执照能贷款吗？”“刚注册的公司，没流水能申请吗？”在贵阳，每天有超200位个体工商户和小微企业主咨询“营业执照贷款”。作为贵州河云商务信息咨询有限公司的创始人，我们接触过1000+本地商户，总结出一套“营业执照贷款通关指南”。
营业执照贷款，到底看什么？
与个人贷款不同，营业执照贷款核心是“经营稳定性”，银行主要考察4个维度：
营业执照年限：贵阳大部分银行要求满1年（部分产品放宽至6个月），注册时间越长、无频繁变更（1年内无股东/法人变更），通过率越高；
经营流水：需提供近1年银行流水（对公+对私），月均流水需覆盖贷款月供的1.5倍以上（比如贷20万，月供5000，月均流水需7500+）；
经营场所：有固定经营场地（自有或租赁，需提供租赁合同+水电缴费单），贵阳老城区（如南明区、云岩区）的商铺因客流量稳定，更易获贷；
个人征信：与房抵贷款类似，近两年逾期不超过“连三累六”，网贷负债建议结清（部分银行要求征信查询次数3个月内≤3次）。
案例分享：贵阳奶茶店老板如何拿到30万？
王老板在贵阳观山湖区开奶茶店2年，月均流水15万（对公账户），因想开分店申请贷款。贵州河云协助其补充了：
经营场所证明（租赁合同+近半年电费单）；
与供应商的合作合同（证明持续经营）；
个人征信报告（无逾期，查询次数仅1次）。
最终获批30万，利率4.2%，3年先息后本——这就是“经营材料完整”的重要性！
债务优化：贷款不是越多越好！
很多商户以为“能贷多少贷多少”，但贵州河云提醒：负债比例过高会影响后续融资。比如，若你有30万贷款+10万信用卡负债，月供8000，而月收入1.5万，负债比53%（安全线是50%），银行可能拒贷。我们的建议是：根据经营需求（如进货、扩店）合理规划额度，同时通过“债务重组”降低利率（比如用低息经营贷置换高息网贷）。
提示：2025年贵阳推出“小微快贷”产品，凭营业执照+流水可线上申请，最快当天放款！有需要的商户，可联系贵州河云，免费评估经营资质，定制贷款方案。
